Ce que les assurances voyage ne couvrent pas (et pourquoi)
Antériorité, gynécologie, kiné, sports à risque... quelle que soit l'assurance PVT choisie, certaines exclusions reviennent presque toujours. On t'explique lesquelles, pourquoi elles existent, et ce que ça change concrètement pour toi.
Une assurance voyage, ça rassure, mais ça ne couvre pas tout, et c'est important de le savoir avant d'en avoir besoin. Julie, de notre équipe, en a fait l'expérience : un problème de santé chez son beau-père, un retour d'urgence en France à organiser depuis l'Australie... et à ce moment-là, on comprend vite à quel point une bonne assurance change tout. Mais dans l'autre sens, certains sinistres, eux, ne seront jamais pris en charge, quelle que soit la compagnie choisie.
Ces exclusions ne sont d'ailleurs pas propres à un assureur en particulier : elles viennent souvent de plus haut (les réassureurs, la réglementation), donc GObyAVA, Chapka ou n'importe quelle autre compagnie sérieuse appliquent globalement les mêmes règles. Dans cet article, on te détaille ce que ça veut dire concrètement pour toi.
Tu n'as pas encore choisi ton assurance ? On a un comparatif complet des garanties et un article sur nos retours d'expérience GObyAVA et Chapka pour t'aider à trancher.
Pourquoi prendre une assurance PVT Australie ?
Avant de parler de ce qu'une assurance ne couvre pas, un rappel s'impose : elle reste indispensable. Les frais médicaux en Australie sont parmi les plus élevés au monde, et une hospitalisation peut vite coûter plusieurs dizaines de milliers de dollars. On détaille tout ça (et notre comparatif GObyAVA/Chapka) dans un article dédié :
Comprendre les exclusions des contrats d'assurance voyage
On entend souvent dire que les assurances, c'est toujours pareil, dès qu'il y a un souci, on n'est plus couverts ou on ne peut pas se faire rembourser. En réalité, la majorité des cas sont pris en charge, et les exclusions sont toujours indiquées dans le contrat (c'est obligatoire). Alors on comprend bien que tu n'as pas forcément la force de lire les 25 pages d'un PDF de conditions générales, mais pour comprendre ce que les assurances voyage ne couvrent pas, il faut aussi comprendre pourquoi ces exclusions existent.
Alors pour t'aider à y voir plus clair, on va déjà comprendre ce que sont les exclusions et pourquoi tu as toujours l'impression que c'est contre toi !
C'est quoi, une exclusion ?
Une clause qui prévoit la non-couverture d'un ou plusieurs événements précis. Concrètement, c'est ce qui justifie qu'un sinistre ne sera pas remboursé, quoi qu'il arrive. Les exclusions sont toujours indiquées dans tes conditions générales.
Qui décide de ces règles ?
Pas les assureurs que tu connais. Chapka fait partie du groupe AON, GObyAVA revend un contrat de l'assureur AIG, dans les deux cas, ce sont ces structures plus larges qui fixent les grandes lignes. Résultat : la plupart des assurances backpackers ont des exclusions très similaires, difficiles à négocier.
Pourquoi ces exclusions existent
Souvent en réaction aux fraudes les plus courantes, ou pour écarter les prestations jugées trop coûteuses à grande échelle. Elles évoluent aussi dans le temps, certaines pathologies autrefois couvertes ne le sont plus, et inversement (comme les douleurs de dos en Australie par exemple).
En résumé sur les exclusions
Comme tu l'auras peut-être compris, les exclusions sont donc communes aux assurances, et surtout, qu'importe l'assurance que tu choisis, il y a peu de chance qu'elle puisse couvrir 100% des cas de figure qui peuvent se présenter !
Bien évidemment, c'est toujours agaçant quand ça tombe sur toi, mais tu ne peux pas y faire grand chose !
Ce que les assurances voyage ne couvrent pas : les différentes exclusions possibles
Quatre grandes familles reviennent presque systématiquement, chez tous les assureurs sérieux du marché.
Les exclusions pour antériorité
Tout ce que tu avais avant de souscrire ton contrat n'est pas pris en charge. Ça inclut notamment :
- Les allergies déjà déclarées (pas de remboursement de médicaments si tu es allergique au pollen, par exemple)
- L'asthme connu avant ton départ (ta Ventoline ne sera pas remboursée par exemple)
- Une blessure qui "se réveille" (une entorse d'avant ton départ qui nécessite un contrôle sur place)
- Une maladie chronique déjà détectée par un médecin
En résumé : tout ce que tu as contracté avant ton assurance reste à ta charge.
N'essaie pas de contourner ça en présentant une blessure ancienne comme récente. Le médecin qui établit ton ordonnance doit attester la date de l'accident, et les assureurs travaillent avec des praticiens pour vérifier les demandes de remboursement. En cas de doute, tu risques surtout de ne plus pouvoir souscrire chez cet assureur par la suite.
Le cas de la gynécologie et de la maternité
Ce n'est pas propre à un assureur, la réglementation est ainsi faite : tu es remboursée pour une consultation gynécologique uniquement en cas de problème médical (une infection, par exemple). Une visite de routine ou un renouvellement d'ordonnance de contraceptif ne sont pas pris en charge.
Idem si tu es enceinte au moment de ton départ : les visites de contrôle liées à cette grossesse relèvent de l'antériorité, donc exclues, sauf complication médicale reconnue, qui elle reste couverte.
En ce qui concerne la maternité, les assurances sont très frileuses là-dessus. Chapka propose un remboursement partiel des frais liés à la maternité, et sous des conditions bien précises, GObyAVA par exemple n'a pas encore inclus la maternité dans son process.
Les séances d'ostéopathe / kinésithérapie
Si tu as un accident identifié (une chute, par exemple) et que tu as besoin de rééducation, les séances sont prises en charge. En revanche, si tu souffres de douleurs sans accident déclencheur (typiquement des douleurs de dos après du travail en ferme), l'assurance peut refuser le remboursement, ce type de soin étant considéré comme "de confort".
On met des guillemets volontairement : on t'explique le fonctionnement du contrat, on n'est pas forcément d'accord avec la logique derrière.
Certains sports, et la façon dont tu les pratiques
La pratique d'un sport à titre professionnel ou en compétition n'est jamais couverte, chez aucun assureur. Certaines activités précises sont aussi exclues : engins à moteur, ULM/parapente/parachute (sauf disposition particulière), moto de plus de 125 cm³, sports extrêmes.
Pour la plongée, bonne nouvelle : la pratique loisir reste globalement couverte chez les deux, dans certaines limites (jusqu'au niveau 3 FFESSM chez GObyAVA, pas de plongée en solo chez Chapka). Vérifie les conditions précises de ton contrat avant de partir explorer la Grande Barrière de corail.
Prêt·e à souscrire, en toute connaissance de cause ?
Maintenant que tu sais ce qui n'est jamais couvert, choisis l'assurance qui correspond le mieux à ton profil.
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